Dromen van een huis in Zweden? Je bent niet de enige. De ruimte, de rust en – laten we eerlijk zijn – de huizenprijzen maken Zweden tot een walhalla voor Nederlanders die de oververhitte woningmarkt thuis willen ontvluchten. Of je nu permanent wilt emigreren of zoekt naar die perfecte rode stuga aan het meer: de droom is binnen handbereik.
Maar zodra je Funda inruilt voor Hemnet, kom je erachter dat de spelregels anders zijn. Kan ik zomaar naar de bank in Stockholm stappen? Kan ik mijn Nederlandse hypotheek meenemen? En wat is in vredesnaam een Pantbrev?
In dit artikel nemen we je mee door de financiële jungle van de Zweedse huizenmarkt. We kijken naar wat er kan, wat er mag en belangrijker nog; wat verstandig is.
.png)
Laten we beginnen met het goede nieuws: Ja. Zweden kent geen restricties voor buitenlanders die onroerend goed willen kopen. Je hoeft geen inwoner te zijn, je hoeft de taal (nog) niet te spreken en je hebt geen speciale vergunning nodig voor een normale woning. Of je nu een vakantiehuis zoekt of permanent verhuist, voor de Zweedse wet ben je gelijk aan een Zweedse koper.
Hoewel je mag kopen, loop je wel tegen administratieve hobbels aan. In Zweden draait alles om het Personnummer (vergelijkbaar met ons BSN, maar dan nog belangrijker).
Let op: Met alleen een Samordningsnummer is het lastiger om dingen te regelen zoals een bankrekening of een telefoonabonnement. Je hebt vaak geen toegang tot BankID (de Zweedse DigiD), waardoor je veel zaken fysiek of telefonisch moet regelen in plaats van digitaal.
Grofweg heb je als Nederlander twee opties als je niet genoeg spaargeld hebt om het huis in één keer af te tikken: de ‘Zweedse route’ of de ‘Nederlandse route’.
Kun je als Nederlander een hypotheek krijgen in Zweden? In theorie: ja. In de praktijk: het is lastig, maar niet onmogelijk.
Zweedse banken (zoals SEB, Swedbank of Handelsbanken) zijn over het algemeen risicomijdend. Omdat jij geen Zweedse kredietgeschiedenis hebt en je inkomen waarschijnlijk in Euro's is (en de hypotheek in Zweedse Kronen), zien ze jou als een hoger risico.
Waar moet je rekening mee houden?
Wil je bij emigratie blijven werken voor je Nederlandse werkgever? Dan biedt dat wellicht uitkomst voor het krijgen van een Zweedse hypotheek en personnummer. Lees onze blog over wonen in Zweden en werken voor je Nederlandse werkgever.
Veel Nederlanders stappen naar hun eigen bank met de vraag: "Mag ik een hypotheek voor een huis in Zweden?" Het antwoord is bijna altijd: Nee. Nederlandse banken accepteren vrijwel nooit een buitenlands onderpand. Ze kunnen immers moeilijk beslag leggen op een huis in de Zweedse bossen als jij niet betaalt.
De oplossing: Overwaarde benutten. Heb je een koopwoning in Nederland met flink wat overwaarde? Dan is dit vaak de makkelijkste route. Je verhoogt je bestaande hypotheek in Nederland of sluit een tweede hypotheek af op je Nederlandse huis.
De meest eenvoudige, maar niet voor iedereen haalbare optie. Huizen in het Zweedse platteland zijn in vergelijking met Nederland soms bizar goedkoop. Voor de prijs van een garagebox in de Randstad heb je in Värmland of Dalarna soms al een vrijstaande woning. Volledig met eigen geld betalen scheelt een hoop administratieve rompslomp en kosten voor hypotheekaktes.
In Nederland zijn we gewend aan "Kosten Koper" van al snel 6% tot 10%. In Zweden vallen de aankoopkosten relatief mee, maar er zijn twee posten die je goed moet begrijpen.
Dit zijn de kosten om het huis op jouw naam te zetten in het kadaster.
Dit is een valkuil voor velen! Als je een Zweedse hypotheek neemt, wil de bank zekerheid. Die zekerheid wordt vastgelegd in Pantbrev.
Makelaarskosten: In Zweden betaalt de verkoper de makelaar. Jij betaalt als koper dus geen courtage, tenzij je zelf een aankoopmakelaar inhuurt (wat ongebruikelijk is).
In Nederland ben je beschermd tegen verborgen gebreken. In Zweden ligt die verantwoordelijkheid keihard bij jou. Jij hebt een wettelijke onderzoeksplicht. De verkoper is zelden aansprakelijk voor gebreken die jij had kunnen ontdekken als je goed had gekeken (ook in de kruipruimte!).
Let goed op wat je koopt:
Een huis kopen in Zweden is een prachtig avontuur en financieel vaak haalbaarder dan in Nederland. Maar: romantiseer het proces niet. Als je via een Zweedse bank wilt financieren, bereid je dan voor op een bureaucratische hindernisbaan en zorg voor flink wat eigen geld. Heb je overwaarde in Nederland? Dan is de route via een Nederlandse hypotheekverhoging vaak sneller, goedkoper en minder stressvol.
Zweden wacht op je. Met een goede voorbereiding en de juiste financiële strategie zit jij straks voor je eigen haardvuur, ver weg van de Hollandse hectiek.
Om je verder te helpen, hebben we de volgende verdiepende artikelen voor je klaarstaan:
.png)
